说到理财，有人觉得自己的收入很少，根本就没有钱去理财，没有资格去谈理财，认为理财是富人的专利，离自己有点远。其实生活是否过得舒适，很重要的一点在于你是否用好了手头的钱，而不是取决于你手上钱的多少，这就是理财作为一门学问的原因。理财不仅是投资追求高收益这个问题，理财的价值所在是: 解决家庭财务问题; 提高生活水准; 更好地实现人生目标。富人有生活目标，穷人一样也有，所以每个人都需要通过理财来改善财务状况。

其实大多数富人都是通过自已的智慧和努力拼搏而获得财富的。他们相对来说更懂得理财，知道理财给他们带来的帮助。穷人希望自己变得有钱，一样可以让理财来帮助自己实现财务自由。理财的关键无非就是开源节流，开源少不了职业和投资规划，而节流则要注意生活和财务规划。这里我特别要强调的是关注细节、防范风险、把目光放远。

在消费的时候，很少有人算得清楚今天花掉了多少，事实上支出的钱，会比想象的要多，而记账可以改善这种状况。把支出分类别来记账，为的是让自己清楚钱去哪里了，知道哪些地方可以减少开支，并把节余存起来，这就是积累资金的开始。这不是说不花钱了，而是把钱花出最大的价值。知道如何花钱，也要清楚自己的资产状况。我们可以列表写出自己的资产情况，比如年固定收入、房产、银行存款等等，做到心里有数。掌握资产情况，才能形成计划，比如，近期要购买什么，或者希望将来达到多少资产等等。关注细节、养成习惯可能要花点工夫，但是习惯形成之后，是终身受用的。

无论是富人还是穷人，遇到一些风险往往就会造成很大的财务危机，富人可能顷刻间破产。你如果是穷人的话也一样要通过理财来防范风险，而以下几种风险是特别需要注意的。首先是债务风险。我们一般会想到投资有会险，但会忽视债务风险。贷款过多，存在隐患，万一遇到收入减少，或重大疾病等等，就容易成为"负翁"了。所以要将还贷金额控制在自己可以承受的范围内，保证家庭的生活质量。其次是流动性风险。 往往很多人把手头的钱都拿去作投资了，比如房产投资，现金留存不多，如果有紧急情况，一时拿不出钱来，就会出现流动性风险。所以我们应该留出3个月家庭收入的资金不作任何投资，只放在银行或者购买货币市场基金，以备急用。第三是意外风险。家庭成员中遇到意外事故，或者失业下岗等，这些都会对家庭的经济状况带来影响，通过购买保险来转移风险是一种有效的办法。不要认为购买保险是浪费钱，有了全面的保障，才能给家人更多一份安心，让家人过得更幸福。此外，平时注意身体健康，不忘记给自己补充知识也是防范风险的重要方法。

生活不能没有目标，理财也需要目标。无论穷人还是富人，把目标放远，制订短期和长期目标，才能更早实现自己的人生价值。短期目标是指近一两年内希望达到的目标。目标因人而异，比如年轻人的置业、买车目标，这时候就要发展事业提高收入，并把钱放在银行，或者投资低风险理财产品; 中年人希望通过投资来达到较高的收益，可以考虑股票、房产、黄金买卖等多元化的投资; 老年人指望退休后的生活过得充实，可以考虑保险、债券等投资。长期规划是超过10年的计划。穷人可以为将来某年达到多少资产收益达到怎样的生活水准制订一个标准，并且列出达到目标的方案。一般以下这些规划都会包含在内: 成家置业规划、养育子女规划、婚姻遗产规划、退休养老规划。有目标的人，奋斗才有方向，生活才有质量。

理财的观念越早形成越好，无论你有钱还是没钱，家庭资产的流失往往是隐形的，自己不会容易觉察到。现在的"月光族"不是少数，而他们缺少的就是理财意识。所谓由奢入俭难，习惯了花钱大手大脚，以后再改就更加困难了。所以要尽早形成理财观念，掌握自己的资金出入情况，有意识地积累资金，这对于穷人来说更为重要，也是致富之道。

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