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社保利益简述
最近更新日期:2011-6-1


透视社保保障、商保更添安心
社保:如木门-强制性、低水平、广覆盖
商保:如防盗门--满足各层次、高水平的保障需求
两者兼而有之才能让我们的生活更添安心、确保品质!

社保医疗保险及工伤保险篇

现代人所担心的问题
社保
只能解决保障的底线(社保是基本保障,社保是保不是包)
社保局限性点评
目的在于分析出保障的盲点,以便有针对性地通过商保补足完善
一.
生理
疾病
保障
1.



门诊(深户、非深户区别对待)
门诊
深户:
1) 社保医保个人账户支付。
2) 个人账户用完后,在市上年度职工年平均工资5%(现为2336.4)以内的,全部个人自理。
3) 超过2336.4的部分,社保承保范围内费用报70% 。进行规定的大病门诊:慢性肾功能衰竭门诊透析,器官移植(目前仅有肾、骨髓、角膜移植)后门诊用抗排斥药,及恶性肿瘤门诊化疗、介入治疗、放疗或核素治疗;经市社保局核准可报90%。
深户
1) 个人账户尚有余额及余额用完后2336.4元以内实为100%自付
2) 个人账户用完后,超出2336.4元的部分自付比例达到30%
3) 一些大病的长期门诊治疗经报批后自付比例虽较小10%,但实际花费压力依然很大。
非深户:
无门诊保障
非深户
全部自己承担
住院(深户、非深户相同)
住院
基本医疗保险部分
地方补充医疗部分
 

起付线以上的部分先按比例,后根据连续缴费时间确定报销额度

1. 住院基本医疗费用报90%
2. 特殊医用材料、进行人工器官的安装或置换、使用单价在1000元以上的一次性医用材料,基本医疗-国产普及型记账90%/进品普及型记账60%
3. 床位费,基本医疗-报销限50元/天
4. 非社保医保范围内费用自付

1.基本医疗保险最高限额以上的由地方补充医疗报90%。
2.住院期间使用地方补充医疗保险规定的药品和诊疗项目的费用,报90%。

1) 社保保障范围有严格界定: 保障范围内起付线以上的部分按比例报销; 保障范围外更是全部自付。
2) 报销设定封顶线,封顶线的维持要求连续参保: 面对今日社会就业流动性如此之大,多年累积的高额封顶线极有可能因跳槽时未仔细照料社保事宜而归零重计。

由于以上局限,经常有人亲身体会"仅有社保不太保险",大病的医治费用依然沉重。

报销设定封项线:
连续参保<半年;共济基金支付的住院医疗最高限额为0.5M:目前为46728元
(注:M为上年度职工平均工资)
不负担
连续参保半年~1年;共济基金支付的住院医疗最高限额为1 M:目前为93456元 5万元
连续参保1年~2年;共济基金支付的住院医疗最高限额为2 M:目前为140184元 10万元
连续参保2年~3年;共济基金支付的住院医疗最高限额为3 M:目前为186912元 15万元
连续参保3年~6年;共济基金支付的住院医疗最高限额为3 M:目前为233640元 20万元
连续参保>6年;共济基金支付的住院医疗最高限额为4M:目前为280368元 无上限
2.








无保障

1) 社保不保间接损失:护理费、珍贵药材及营养品费用、康复疗养费、误工费、各式杂费
2) 重大疾病大多病程较长,重疾面前以上开销急剧飙升
3) 大病治愈后几个月到几年内仍不能恢复正常工作状态,从发病到治愈后的漫长时间里家庭收入急剧下降,甚至为零。


由于以上局限 大病来临时,社保保障将变得非常苍白无力

3.



据生前供养人数不同支付深圳市当年度职工月均工资3倍~15倍(目前约为1.16万~5.84万)+当时的养老金及医疗保险个人帐户中的积累额 几万元的病故赔付,办完身后事还要支付身前在病榻前欠下的债务,即便还有所剩也很难维持一个家庭一年的正常开销,更可怕的是房子可能被收走和孩子将来的教育费用也许只能靠举债和救济实现了。


由于以上局限 一旦病故, 家人的品质生活陷入窘境
4.

1.有社保定点医院的限制
2.有地域限制:员工在异地治疗仅限于出差或探亲期间、并且只限急诊,住院需回深圳
3.社保医疗保险中明确写明不承担以下情况造成的医疗费用: 因交通事故、或其他责任事故造成伤害的; 因他人侵害行为造成伤害的;
1.出差、旅游等特殊时期的将没有保障可言(某些限定的急病除外)
2.其住院报销无法保障交通及他人侵害等意外事故


由于以上局限 ,经常有人亲身体会"仅有社保不太保险",商保补充十分必要。
二.
意外
伤害
保障




、伤








工伤或患职业病

1、 工伤意外界定极严格
2、 2/3的时间里,社保是无法给予意外伤害保障的

由于以上局限 ,经常有人亲身体会"仅有社保不太保险",商保补充十分必要。

工伤与职业病的界定非常严格:
如下皆不作为工伤处理:
1.在工作时间、工作区域从事与本人履行职责无关的活动造成负伤、死亡的
2.受用人单位负责人或管理人员指派从事私人活动造成负伤、死亡的
3.因参加单位组织的旅游、娱乐活动造成负伤、死亡的
4.个体工商户、专业户的聘用人员超出参加工伤保险时备案的工作范围发生事故造成负伤、死亡的
5.其他因私人原因负伤、死亡的
工伤一旦获得认定;则赔付较高:
1.基本医疗费:100%由社保局支付,已被商业保险或肇事方赔偿的医疗费用则不再赔付
2.工伤全残后的康复器具:按同类国产价格为准100%支付
3.工伤全残补助费:按全残程度不同享受不同级别的如下几项待遇:一次性补偿金、全残补助金、护理(扶助)补助费
4.死亡补助:一次性怃恤金+丧葬费+家属生活补助费(据供养人数确定享受级别30%~80%的月收入/月)
5.工伤治疗期间,按月发给工伤津贴
非工伤
生活中所发生的大多数意外皆不属于工伤;如交通事故、暴力袭击、旅游遇险等等;则不在社保的保障之列。

社保养老保险篇

现代人所担心的问题
社保
只能解决保障的底线(社保是基本保障,社保是保不是包)
社保局限性点评
目的在于分析出保障的盲点,以便有针对性地通过商保补足完善
三.
养老
 

基本月退休金=月领基本养老金=基础养老金+个人账户养老金
=(上年月均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2×n%+养老个人帐户储存额/计放月数

注:
n:指缴费年限;至少为15年。
计放月数:与退休年龄相关,目前50岁退休为190,55岁退休为170,60岁退休为139。

不难看出,退休金的多少与缴费工资、缴费年限、退休年龄相关,提前退休有损失。

大众职业人士:退休金将不足自己退休前收入水平的60%,若所在单位上报给社保局的员工工资偏低,或交费年期不足30年,则退休金与退休前收入反差将更大
实例说明:张小姐 月工资RMB:3000元(约为目前公布的月均工资3894的77%),且自22岁参加工作起工资一直保持在月均工资的77%,亦按实际工资作为缴费工资。 33年后退休, 不考虑通货膨胀和工资变化,即假设33年后市平均工资仍同现在水平则:
养老个人账户: 3000×8%×12个月×33年=95040
基本养老金=(3894+77%×3894)/2×33%+95040/170=1137+559=1696元
1696.51/3000约56%

高级白领:退休金将自己退休前收入水平的50%,若所在单位上报给社保局的员工工资偏低,或交费年期不足35年,则退休金与退休前收入反差将更大
实例说明:王先生 月工资RMB:7788元(恰为目前公布的月均工资3894的2倍),且自25岁参加工作起工资一直保持在月均工资的2倍,亦按实际工资作为缴费工资。 35年后退休, 不考虑通货膨胀和工资变化,即假设35年后市平均工资仍同现在水平则:
养老个人账户: 7788×8%×12个月×35年=261676.8
基本养老金=(3894+2*3894)/2×35%+261676.8/139=2044.35+1882.56=3926.91元
3926.91/7788约50%

高薪人士 :退休金领取比例则更低;因为社保保费交纳最多只能按市职工月均工资水平的3倍作为缴费基数水平;故高薪人士退休后领取的养老金与其工作时的收入反差将更大。
如一位月薪2万元的高薪人士,退休后的月退休金只相当于约20%的退休前收入
实例说明:陈女士 月工资RMB:20000元(超出目前公布的月均工资3894的3倍11682元),且自24岁硕士毕业参加工作起工资一直保持在月均工资的3倍以上,亦按实际工资作为缴费工资。 31年后退休, 不考虑通货膨胀和工资变化,即假设31年后市平均工资仍同现在水平则:
养老个人账户: 11682×8%×12个月×31年=347656.32
基本养老金=(3894+3*3894)/2×31%+347656.32/170=2414+2045=4459元
4459/20000约22.29%

1、 社保养老金额与退休前收入反差大,对高收入、高财产人群反差更大
2、 领取的时间无法自我设定。

由于以上局限 ,不难体会社保保障仅能满足基本水平、低要求,商保补充十分必要。

社保生育/失业保障篇

现代人所担心的问题
社保
只能解决保障的底线(社保是基本保障,社保是保不是包)
四.生育  

(深户、非深户区别对待)
仅 深户 享受:

参保人的产前检查、分娩住院、产后访视、计划生育手术的基本医疗费用(不含婴儿费用)由生育医疗保险基金支付。
深户在职员工在内地生产;顺产最多报销2500元;难产最多报销3300元。

五.失业   享受失业保险的条件:
A用人单位符合如下条件之一:依法宣告破产、解散或撤消;依法整顿;生产经营状况发生严重困难而裁员或解除雇用关系;法律法规规定的其他情形。
B失业员工同时符合如下三者:法定劳动年龄、在特区连续工作一年以上、失业后登记并有求职意向。
享受利益:
连续工作年限每满6个月计发1个月的失业救济金且领取<24个月。月发放标准为80%*上年市政公布的最低月工资(现为1056元/月。PS:从2011年4月1日起,深圳提高全市最低工资标准:全日制就业劳动者最低工资标准调整到1320元/月)

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